自僱人士按揭 2026：成數、入息證明、邊間銀行易批？

做自僱、開公司、收佣金或者收入唔固定，申請按揭時最常聽到「入息點證明？」。其實自僱一樣借到，關鍵在於文件同揀啱銀行。呢篇幫你準備好。

自僱可以借幾成？

自僱人士的按揭成數上限同打工仔一樣——自住物業 七成，符合條件可經按揭保險造更高。但要注意：

九成按揭的條件之一是「全部申請人為固定受薪人士」。純自僱通常未必符合九成，最高多為八成。

詳細成數規則見〈按揭成數 2026〉同〈按揭保險 2026〉。

自僱要準備咩入息證明？

打工仔出糧單就搞掂，自僱要靠以下文件向銀行證明收入：

• 稅單（個人入息 / 利得稅）：通常要 1 至 2 年。
• 公司財務報表 / 核數報告：證明業務收入。
• 銀行往來紀錄（流水）：顯示穩定現金流，部分銀行尤其睇重。
• 商業登記：證明業務真實營運。

文件愈齊、收入愈穩定，批核愈順。流水大上大落，銀行會較保守。

點解自僱要特別揀銀行？

唔同銀行對自僱收入的計法寬緊差好遠：

• 有銀行接受用銀行流水「補足」稅單上偏低的收入。
• 有銀行對佣金制、多元收入較有彈性。
• 有銀行則嚴格只睇稅單。

同一個自僱客，A 銀行話收入不足、B 銀行卻批到八成的情況好常見。所以自僱按揭，揀啱銀行往往比格利率更重要——呢個正是按揭顧問的價值所在。

供款仍要過 DSR

無論點計入息，每月供款都不可超過月入五成（DSR）。官方加息壓力測試雖然 2024 年暫停，但 DSR 這道閘仍然生效，銀行內部亦會評估。詳見〈按揭壓力測試 2026〉。

自僱按揭，入紙前做足三件事

1. 執齊文件：稅單、財務報表、銀行流水、商業登記。
2. 整理流水：申請前幾個月保持現金流穩定、清晰。
3. 預先配對銀行：搵一間接受你收入模式的銀行，避免亂入紙被拒、留低記錄。

自僱想知邊間銀行易批？

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本文自僱按揭資訊為香港市場一般情況及金管局現行規定；個別銀行對自僱收入的審批標準各異，實際成數及批核以銀行為準。